介绍一个可以省钱的贷款方式 – 结构贷款

最近听说了一个挺有意思的贷款方式，结构贷款（Structured loan）。与普通的贷款稍微不同，结构贷款更加灵活，例如偿还贷款的方式和时间可以进行更私人化的调整等等。另外，结构贷款允许使用多项资产作为贷款抵押。可以这种贷款方式想象成一个可以和银行商量出来的，个人定制的贷款服务。

这种普通意义上的结构贷款差不多每家银行都有提供，但FNB的似乎有一个更有意思的一个使用方式。FNB的结构贷款允许用户在现有资产大于现有贷款的情况下，按照现有利息，加大贷款额度。下面来介绍一下这个做法是如何用来省钱的。

假如你在2010年贷款买了个房子，当初的房价比较低，一共贷款了R500万。这些年房价上涨，现价值R700万。假设最早贷款的R500万没有变化，现在还是欠银行R500万，也就是说现在你有200万的净资产。如下图：

问题是，这两百万虽然是你的，但套在房子上的钱，不卖掉房子也拿不出来。结构贷款可以帮你解决这个问题。使用结构贷款，银行将对你的房子再次进行一次估价，并在条件允许的情况下，将贷款额度提高到现在的市场价格，并且贷款利息将与现有的贷款利息相当。相当于你用了贷款的形式将房价套现。

如果你需要买车，与其建立一个新的汽车贷款，不如直接用结构贷款套现出来的钱来买车。因为车贷款利息一般情况下都比房贷的利息要高。同样是贷款，使用结构贷款更方便，而且利息更低。是个没有风险还能直接省钱的方法。

这个做法也比较适合在需要资金，但没有更好融资途径的时候使用。任何其他回报大于贷款利息的做法都可以通过结构贷款获利。

需要注意的是，这样做其实是在加大对银行的抵押，在无法偿还贷款的情况下欠银行更多钱。

目前我看到提供这种结构贷款的机构只有FNB。使用这个服务的最低标准是，用户等级必须是FNB私人客户（Private Client），或者是私人理财（Private Wealth）。相当于年收入大于R75万的用户才可以申请结构贷款服务。